Sepa cuándo, y cuándo no, utilizar una tarjeta de crédito con recompensas

Cargar los gastos a una tarjeta de crédito puede ser gratificante, pero sólo si hacerlo no lo endeuda aún más.

Según el informe anual sobre la deuda de los hogares de NerdWallet (en inglés), el 40% de los estadounidenses que arrastran deudas de tarjetas de crédito de un mes para otro dicen que utilizan las tarjetas de crédito para obtener recompensas. El problema es que, cuando tiene una deuda de tarjeta de crédito renovable, los intereses que paga pueden anular rápidamente las recompensas que obtiene con los nuevos gastos.

La mejor forma de utilizar una tarjeta de crédito de recompensas es para obtener devoluciones en efectivo, puntos o millas por gastos que haría de todos modos. Lo ideal sería que pudiera pagar el saldo completo cada mes, lo que significaría que nunca incurriría en intereses y que el gasto no le impediría alcanzar sus objetivos financieros.

Si se da cuenta de que gasta más de lo que gastaría normalmente para obtener recompensas, o porque la tarjeta de crédito le da más poder adquisitivo del que tendría de otra manera, es una señal para reevaluar. Considere la posibilidad de establecer límites a los gastos con tarjeta de crédito o de utilizar efectivo o débito para mantener su presupuesto bajo control.

Las recompensas son una buena ventaja para una buen manejo financiero. Si planea gastar $100 en comestibles de todos modos, tiene sentido poner esa cantidad en una tarjeta que le devuelva, digamos, $3 en recompensas, y luego pagar el saldo completo, en lugar de pagar con efectivo o débito y no obtener nada a cambio. Pero las tarjetas con recompensas no son para todos, al menos no siempre.

Entre los estadounidenses que tienen deudas de tarjetas de crédito renovables, el 18% dice que la deuda vale la pena por las recompensas que obtienen por sus gastos. Pero las matemáticas simplemente no lo confirman. Cuando arrastra una deuda de tarjeta de crédito de un mes a otro, incurre en intereses sobre las nuevas compras en cuanto las realiza. Es casi seguro que esos intereses superarán a las recompensas obtenidas por las compras, quizá más rápido de lo que piensa.

El informe de NerdWallet muestra lo rápido que esto puede suceder: Digamos que obtiene una tarjeta de crédito nueva que le devuelve un 2% en efectivo y le cobra una tasa de interés promedio, que era del 22.77% en la cifra más reciente disponible de la Reserva Federal. Si gasta $1,000 al mes con la tarjeta, pero realiza pagos de $500 al mes, los intereses que pagará superará las recompensas que obtendrá en menos de seis meses. Y eso cuando se parte de $0 con una tarjeta nueva; si ya tiene un saldo en una tarjeta de crédito, es posible que pague más en intereses de lo que gana en recompensas por una compra.

Por supuesto, es posible que no sea opcional utilizar una tarjeta de crédito para gastos. La encuesta reveló que el 31% de los estadounidenses con deudas de tarjetas de crédito renovables afirman que necesitan utilizar una tarjeta de crédito para llegar a fin de mes. Si ésa es su situación, observe sus gastos para asegurarse de que no se está endeudando aún más por cosas que no son esenciales. Recorte donde pueda, pero al final del día, lo más importante es poner comida en la mesa y mantener las luces encendidas.

Dicho esto, si está utilizando una tarjeta con recompensas mientras arrastra la deuda en la tarjeta y tiene la opción de cambiar a efectivo o débito, hágalo y enfóquese en pagar la deuda. Puede volver a utilizar el crédito para obtener las recompensas una vez que se deshaga de la deuda y ya no tenga que pagar intereses.

Si ha dejado de aumentar el saldo, es hora de hacer un plan para pagar su deuda (en inglés). Empiece por obtener la visión completa. Según la encuesta, el 13% de los estadounidenses que actualmente tienen deudas de tarjetas de crédito renovables no están seguros de cuánto deben exactamente. Acceda a sus cuentas para obtener sus saldos actuales, los pagos mínimos mensuales y los tipos de interés. Puede optar por el método de la bola de nieve de deudas (en inglés), en el que se enfoca primero en las deudas más pequeñas, o por el de la avalancha de deudas, en el que se enfoca en los saldos con intereses más altos. Podría optar por pagar primero la deuda que más le moleste. El mejor método de pago de deudas es aquel que usted sigue; todo lo demás son detalles.

También vale la pena intentar reducir sus tasas de interés. Según la encuesta, el 22% de los estadounidenses con deudas de tarjetas de crédito renovables han utilizado una tarjeta de transferencia de saldo para ahorrar dinero en intereses, y el 14% ha negociado con éxito una tasa de interés más baja en al menos una tarjeta de crédito. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son más altas de lo que han sido en décadas, por lo que reducir su tasa podría significar pagar sus saldos antes y ahorrar dinero.