Qué hacer con las deudas en la jubilación

Un número creciente de adultos mayores están endeudados durante su jubilación, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2022 de la Reserva Federal. Entre las personas de 65 a 74 años, la proporción de personas endeudadas aumentó al 65% en 2022, frente al 50% en 1989 (la primera vez que se hizo esta pregunta). Para las personas de 75 años o más, el 53% declara tener deudas en 2022 frente al 21% en 1989. Este es un gran reto, ya que los ingresos de las personas durante la jubilación son tradicionalmente limitados. Pero existen estrategias para hacer frente a su balance más adelante en la vida.

Tome nota: No todas las deudas son malas (en inglés). “No es necesariamente lo peor que se puede tener”, dice Jack Heintzelman, planificador financiero certificado (CFP, por sus siglas en inglés) en Boston. Si es el tipo de deuda de la que pueda obtener una deducción de impuestos, dice, como una hipoteca, puede estar bien conservarla mientras le da la oportunidad de aumentar su dinero en otros lugares.

Pero si la deuda está presionando su presupuesto de jubilación o está pagando una tasa de interés alta, la clave es un plan de amortización. Aquí hay algunos métodos que lo pueden ayudar.

El modelo de jubilación tradicional, trabajar durante 40 años y luego renunciar para siempre, puede que ya no sea el enfoque más apropiado. Complementar los ahorros para la jubilación y los beneficios del Seguro Social con ingresos de medio tiempo (en inglés) puede hacer que su dinero rinda más y ayudarle a pagar la deuda restante.

Para algunas personas, la consultoría en su campo es un paso natural entre el trabajo de tiempo completo y juego de tiempo completo. Otras personas pueden monetizar un interés o trabajar por horas algunos días a la semana.

“Tenemos un cliente que trabaja en un taller de reparación de música para obtener ingresos de medio tiempo”, dice Colin Day, un CFP en St. Louis. “Pueden explorar su pasatiempo y al mismo tiempo obtener cierto nivel de ingresos”.

Su casa suele ser uno de sus mayores gastos y, si vive en un área de alto costo, es posible que esté pagando impuestos elevados a la propiedad y costos de mantenimiento, que afectan su capacidad para pagar otras cosas.

Mudarse a una casa más pequeña (en inglés) o a un área con un costo de vida más bajo puede liberar espacio en su presupuesto. Además, es posible que también tenga mejor clima.

“Tenemos una buena cantidad de clientes que se están mudando de estados más del noroeste con un impuesto sobre la renta más alto y un clima más frío a lugares como la Florida”, dice Crystal McKeon, CFP en Houston, que señala que la Florida no tiene impuesto sobre la renta estatal y sin duda un clima más cálido.

Andrew Herzog, CFP en Plano, Texas, recuerda a un cliente que está considerando mudarse a una casa más pequeña que esté más cerca de su hija, sea más fácil de mantener y, si es posible, libre de hipoteca si puede vender su casa actual por un precio suficientemente alto.

“La reducción de tamaño puede funcionar absolutamente”, dice Herzog. “Lo mejor es hacerlo por varias razones”.

La ecuación del Seguro Social (en inglés), cuándo reclamar, cuándo esperar, depende de su salud, su estado civil y sus ahorros. Pero las deudas también pueden afectar sus planes.

Cobrar el Seguro Social de manera anticipada podría brindarle los ingresos que necesita para deshacerse de sus saldos. “Mientras no arruine mi plan el retirar anticipadamente el Seguro Social, me podría ayudar a mantenerme al no tener que retirar mis activos de inversión”, dice Day.

Por otro lado, esperar para demandar significa que tendrá un cheque del Seguro Social más alto más adelante, los beneficios aumentan un 8% por año después de la plena edad de jubilación (en inglés) hasta los 70 años. Dependiendo del tipo de deuda, puede ser mejor esperar hasta que pueda invertirle más dinero. Hable con un profesional financiero sobre la mejor opción para usted.

“Yo haría los cálculos”, dice Herzog. “Eso es una gran ventaja para las personas cuando son mayores”.

Si tiene capital en su vivienda, es posible que pueda obtener una segunda hipoteca (en inglés) o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda para ayudarlo a consolidar o pagar deudas con intereses más altos. Sin embargo, tómese su tiempo para considerar esto, ya que la incapacidad de mantenerse al día con estos pagos pone su casa en riesgo de ejecución hipotecaria.

“Tiene mucho más que perder si lo estropea”, dice Herzog.

Tenga en cuenta también que los intereses de una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda sólo son deducibles si los utiliza para gastos relacionados con la mejora de la vivienda. Y ésta es una mejor opción para una deuda única, no para gastos continuos.

“Esos gastos básicos continuarán”, dice McKeon. “Las segundas hipotecas sobre la vivienda no deben ser una primera prioridad”.